2. Ramify — Compte à terme : pour les durées longues et les montants élevés

Ramify n’est pas une banque mais un intermédiaire en opérations bancaires qui distribue les comptes à terme de son partenaire CFCAL-Banque, filiale d’Arkéa Crédit Mutuel. L’offre couvre des durées de 1 à 5 ans avec un rendement brut annuel allant de 2 % à 2,95 % en fonction de l’échéance, taux en vigueur au 15/05/2026. Le ticket d’entrée est de 10 000 €, ce qui en fait un produit plutôt pensé pour les patrimoines déjà constitués.

L’argument fort de Ramify, c’est le plafond de 10 millions d’euros par contrat (la garantie FGDR restant à 100 000 €) et un mécanisme de sortie anticipée plus clément que la moyenne : restitution sous préavis de 32 jours, sans pénalité au-delà de la première période, contre clôture immédiate du contrat. C’est ce qui en fait un véritable outil de trésorerie pour une succession, une vente immobilière ou un projet à échéance fixe.

Pour qui place 50 000 € ou plus sur 5 ans, le taux de 2,95 % brut est aujourd’hui difficile à battre dans le cadre d’un produit français à capital garanti. La contrepartie évidente, c’est l’illiquidité : si vous n’êtes pas certain de tenir l’échéance, un CAT progressif comme le CIC Compte Évolutif sera plus souple.

3. Klarna Bank — Compte à terme : taux compétitif sans ticket d’entrée

Klarna Bank AB est un établissement suédois régulé par la Finansinspektionen, mieux connu pour ses solutions de paiement fractionné. Depuis 2024, la banque propose en France ses comptes à terme et comptes épargne via son application. Le grand atout : aucun ticket d’entrée (1 € suffit), avec des durées allant de 3 mois à 4 ans et des taux qui figurent régulièrement parmi les plus compétitifs du marché européen.

Klarna est une excellente porte d’entrée pour qui veut tester un compte à terme avec un petit montant ou fractionner ses échéances. Le revers, c’est que la garantie ne relève pas du FGDR français mais du Riksgälden suédois, jusqu’à 1 050 000 SEK environ — soit grosso modo l’équivalent de 96 000 à 104 000 € selon le taux de change. C’est comparable au FGDR en montant, mais le processus d’indemnisation relève du droit suédois.

Autre point à intégrer dans votre calcul : les intérêts versés par une banque hors de France ne font pas l’objet d’un prélèvement à la source. Vous devrez les déclarer vous-même, et remplir le formulaire 3916 pour signaler la détention d’un compte à l’étranger. Ce n’est pas insurmontable, mais c’est une démarche supplémentaire que DISTINGO ou Ramify n’imposent pas.

4. CIC — Compte Évolutif : le progressif qui pardonne

Le Compte Évolutif du CIC est un compte à terme à taux progressif sur 5 ans : 2,20 % la première année, puis paliers successifs jusqu’à environ 4,02 % la cinquième, soit un taux moyen actuariel autour de 3 %. Ce qui le distingue des CAT à taux fixe, c’est sa souplesse en cas de sortie anticipée. À chaque échéance annuelle, vous pouvez clôturer en conservant le taux du palier déjà atteint, sans pénalité après la troisième année. C’est le compromis idéal pour quelqu’un dont l’horizon n’est pas certain mais qui veut bénéficier d’un effet de cliquet.

5. Raisin — Plateforme d’accès aux CAT européens

Raisin (anciennement WeltSparen) n’est pas une banque mais une place de marché qui donne accès, via un parcours unique, à plusieurs dizaines de banques européennes. On y trouve des offres comme Hamburg Commercial Bank à 2,85 % brut, Morrow Bank à 2,45 %, ou Imprebanca à 2,15 %. La garantie dépend du pays d’origine de la banque choisie, généralement à hauteur de 100 000 €. C’est l’outil à connaître si vous voulez comparer rapidement plusieurs offres européennes sans ouvrir cinq espaces clients.

Comment choisir son compte à terme

Un compte à terme n’est pas un produit qu’on prend « parce que le taux affiché est élevé ». Trois critères font l’écart entre un bon et un mauvais choix : le taux actuariel annuel brut (TRAAB), la durée de blocage rapportée à votre horizon réel, et les conditions exactes de sortie anticipée. Beaucoup d’épargnants se font piéger en confondant taux nominal et taux actuariel : sur un CAT progressif, c’est le taux actuariel qui vous donne la rentabilité moyenne réelle, pas l’addition brute des paliers.

La question de la liquidité est centrale. Sur un CAT à taux fixe classique, sortir avant l’échéance peut coûter la totalité des intérêts acquis, voire entraîner une pénalité supplémentaire selon les établissements. Sur un CAT à taux progressif comme celui du CIC, la sortie est possible à chaque palier annuel sans perdre le bénéfice des années écoulées. Si vous n’êtes pas certain de tenir cinq ans, le progressif vous offre un filet de sécurité qu’un taux fixe ne propose pas.

Dernier point trop souvent négligé : la garantie des dépôts. Le FGDR français couvre 100 000 € par client et par établissement. Sur un montant inférieur, peu importe où vous placez. Sur un montant supérieur, il faut soit fractionner entre plusieurs banques, soit comprendre exactement quelle garantie s’applique à un acteur étranger (Klarna relève du fonds suédois, Hamburg Commercial Bank du fonds allemand, etc.).

Fiscalité du compte à terme : ce qui change en 2026

Les intérêts d’un compte à terme sont soumis au Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU), dit « flat tax ». Depuis le 1er janvier 2026, son taux est passé de 30 % à 31,4 % en raison d’une hausse de la CSG de 1,4 point votée dans le cadre du PLFSS 2026. Le détail : 12,8 % au titre de l’impôt sur le revenu, 18,6 % au titre des prélèvements sociaux.

Concrètement, pour 1 000 € d’intérêts bruts perçus en 2026, vous conservez 686 €. Sur un placement de 50 000 € à 2,50 % pendant 1 an, cela donne 1 250 € d’intérêts bruts, soit 857,50 € nets après PFU. Cette hausse de 1,4 point n’est pas anodine : elle réduit le rendement net d’un CAT à 2,50 % brut à environ 1,71 %, à comparer aux 1,50 % nets du Livret A. L’écart se resserre.

Pour qu’un compte à terme batte le Livret A en net, son taux brut doit donc dépasser environ 2,19 % (1,50 % divisé par 0,686). En dessous, le Livret A reste plus rentable — à condition bien sûr que vous n’ayez pas atteint son plafond de 22 950 €. C’est pour cela qu’un CAT n’a vraiment de sens que sur des montants au-delà des plafonds réglementés (Livret A + LDDS + LEP éventuel), ou pour verrouiller un taux sur plusieurs années alors que le Livret A continuera de baisser.

Note : les contribuables avec un revenu fiscal de référence inférieur à 25 000 € (célibataire) ou 50 000 € (couple) peuvent demander une dispense du prélèvement forfaitaire de 12,8 % en remettant une attestation sur l’honneur à leur banque avant le 30 novembre. C’est utile pour la trésorerie, mais ça ne change pas l’imposition finale.

Compte à terme et capital exceptionnel : un bon abri ?

Un cas que je rencontre régulièrement : un lecteur reçoit une prime de départ à la retraite, un héritage ou une indemnité, et cherche où placer cette somme sans risque le temps de réfléchir à une allocation plus structurée. Le compte à terme remplit bien ce rôle de « sas » entre l’arrivée du capital et la décision d’investissement définitive.

Deux remarques sur ce cas précis. D’abord, la garantie FGDR est relevée à 600 000 € par déposant pendant trois mois lorsque le dépôt provient d’un avantage retraite, d’une succession ou d’une donation, à condition de pouvoir le prouver. Ensuite, sur les indemnités de départ à la retraite, l’arbitrage entre versement unique et étalement n’est pas neutre fiscalement : si vous comptez fractionner votre prime sur plusieurs années pour lisser votre imposition, lisez d’abord notre guide sur comment déclarer une prime de départ à la retraite en 4 fois avant de bloquer les fonds sur un CAT.

Les pièges fréquents du compte à terme

Au-delà des taux affichés, plusieurs clauses de petits caractères font la différence entre un bon contrat et un mauvais. Premier piège : les CAT qui annoncent un taux nominal élevé sans préciser que les intérêts ne sont versés qu’à l’échéance, ce qui réduit l’effet de capitalisation. Toujours regarder le TRAAB (Taux de Rendement Annuel Actuariel Brut), qui intègre la mécanique réelle de versement.

Deuxième piège : les pénalités de sortie anticipée. Chez certains acteurs (Boursorama historiquement, mais d’autres aussi), une clôture avant échéance entraîne une rémunération nulle sur toute la période, pas seulement une réduction. Vous récupérez votre capital mais zéro intérêt. Lisez attentivement la clause « résolution anticipée » avant de signer.

Troisième piège : le renouvellement tacite. Beaucoup de contrats se renouvellent automatiquement à l’échéance, parfois au taux en vigueur ce jour-là (qui peut être inférieur au taux initial). Programmez un rappel deux mois avant l’échéance pour décider en conscience : renouveler, transférer, ou réallouer.

Questions fréquentes

Quel est le meilleur compte à terme à 1 an en 2026 ?

Au 15 mai 2026, le CAT DISTINGO Bank affiche 2,35 % brut sur 1 an avec un ticket d’entrée de 1 000 €. Les offres concurrentes oscillent entre 2,11 % et 2,56 % brut selon les semaines (Klarna via Raisin, Imprebanca). Au-delà du taux, j’évalue toujours trois éléments : la garantie (FGDR ou équivalent étranger), le ticket d’entrée, et les conditions de sortie. Sur 1 an, DISTINGO offre selon nous le meilleur compromis pour un épargnant français.

Quel taux pour un compte à terme à 5 ans ?

Sur 5 ans, les meilleurs taux fixes du marché en mai 2026 tournent autour de 2,60 % à 2,95 % brut (Ramify 2,95 %, Swaive 2,60 %). Les CAT à taux progressif comme le Compte Évolutif CIC ou le Tonic Croissance du Crédit Mutuel affichent un taux actuariel moyen proche de 3 % sur la durée complète. Attention : ce taux moyen n’est atteint que si vous tenez les 5 ans entiers.

Le compte à terme est-il sans risque ?

Le compte à terme bénéficie d’une garantie en capital à hauteur de 100 000 € par client et par établissement, via le FGDR pour les banques agréées en France, ou via le fonds équivalent du pays d’origine pour les banques européennes. Le risque résiduel est lié à la défaillance simultanée de l’établissement et du fonds de garantie, scénario considéré comme très peu probable. En revanche, il existe un risque d’opportunité : si les taux montent après votre souscription, vous restez bloqué au taux signé.

Peut-on retirer son argent avant l’échéance d’un compte à terme ?

Oui, mais avec des conséquences variables selon l’établissement. La règle générale : préavis de 32 jours (issu de la réglementation Bâle III) et clôture totale du contrat — vous ne pouvez pas faire un retrait partiel. Les pénalités vont de la simple réduction du taux à la perte totale des intérêts acquis. Les CAT à taux progressif offrent généralement une sortie sans pénalité à chaque palier annuel atteint.

Quelle différence entre compte à terme et livret bancaire ?

Le livret bancaire (Livret A, LDDS, super-livret) est disponible à tout moment, son taux peut varier dans le temps, et son plafond est généralement bas (22 950 € pour le Livret A). Le compte à terme bloque votre capital pour une durée définie en échange d’un taux fixé à l’ouverture, sans plafond réglementaire mais avec un plafond contractuel (souvent 100 000 € à 10 M€). Pour creuser le sujet, voyez aussi notre comparatif des super-livrets bancaires et leur rendement réel.

Verdict — quel compte à terme choisir ?

Pour 2026, je retiens trois choix selon le profil. Sur un horizon d’1 à 3 ans avec un montant modéré (1 000 à 50 000 €), DISTINGO Bank reste selon nous le meilleur compromis taux/sécurité/simplicité — vous pouvez ouvrir un compte à terme directement sur leur site. Sur 5 ans et plus de 10 000 €, Ramify affiche les meilleurs taux du marché français. Pour démarrer sans contrainte de montant, Klarna fait l’affaire à condition d’accepter la garantie suédoise et le formulaire 3916.

Sources

• Service-Public.fr — Évolution du taux du Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) au 1er janvier 2026
• Economie.gouv.fr — Garantie bancaire des dépôts (FGDR)
• FGDR — Connaître les garanties (dépôts, titres, cautions)
• ABE Infoservice (Banque de France) — Garanties pour les dépôts bancaires
• DISTINGO Bank — Page officielle Compte à terme (taux au 05/05/2026)
• Ramify — Compte à terme (taux au 15/05/2026)