Si vous avez ouvert votre plan épargne logement (PEL) à partir du 1er mars 2011, il sera clôturé automatiquement par votre banque dès qu’il atteint 15 ans — soit, pour les plans ouverts en 2011, courant 2026. Si votre PEL est plus ancien, vous n’êtes pas concerné : il peut être conservé sans limite de durée. Dans tous les cas, aucune somme n’est perdue, mais le rendement change.
La règle des 15 ans. Depuis la loi de finances rectificative du 29 décembre 2010, tout PEL ouvert à partir du 1er mars 2011 est clôturé automatiquement au bout de 15 ans. Un plan ouvert en mars 2011 prend donc fin en mars 2026, à sa date anniversaire. Les PEL ouverts avant cette date conservent une durée illimitée.
Source : Service-Public.fr — Plan épargne logement, clôture automatiqueComment se déroule la clôture
La fermeture est entièrement automatique : à la date anniversaire des 15 ans, votre banque clôture le plan sans aucune démarche de votre part. L’intégralité de votre épargne — versements et intérêts acquis — est conservée, puis transférée vers un compte sur livret classique.
Le vrai changement porte sur la rémunération. Tant qu’il existait, votre PEL servait le taux fixé à son ouverture, garanti pour toute sa durée. Une fois transformé en livret ordinaire, le taux est fixé librement par la banque et se révèle généralement bien inférieur. Les droits à prêt épargne logement rattachés au plan disparaissent par ailleurs si vous ne les avez pas utilisés avant l’échéance.
La banque est tenue de vous informer de la date de clôture, le plus souvent par courrier quelques mois avant l’échéance. Pour vérifier votre situation, il suffit de regarder la date d’ouverture indiquée sur votre relevé ou dans votre espace client.
Quels PEL sont concernés en 2026
Le seul critère qui compte est la date d’ouverture de votre plan. La réforme issue de la loi de finances rectificative pour 2010 a fixé une durée de vie maximale de 15 ans pour les PEL ouverts à compter du 1er mars 2011. Avant cette date, aucune limite ne s’applique.
Concrètement, un PEL ouvert en mars 2011 est clôturé en mars 2026 ; un plan ouvert en octobre 2011 le sera en octobre 2026. Il n’y a donc pas de fermeture collective unique : les clôtures s’échelonnent mois après mois, à la date anniversaire de chaque plan.
Si votre PEL a été ouvert avant le 1er mars 2011, vous le gardez aussi longtemps que vous le souhaitez. Nous détaillons ce cas dans notre article peut-on garder un PEL plus de 15 ans, qui explique pourquoi ces anciens plans restent souvent les plus avantageux.
Le calendrier des clôtures jusqu’en 2030
L’année 2026 marque le début d’un mouvement étalé dans le temps, pas son aboutissement. Chaque génération de PEL ferme à son tour : les plans ouverts en 2012 seront clôturés en 2027, ceux de 2013 en 2028, et ainsi de suite jusqu’à épuisement des plans soumis à la règle des 15 ans.
3,2 millions de plans concernés. Selon l’Observatoire de l’épargne réglementée de la Banque de France (juillet 2025), environ 3,2 millions de PEL — soit près de 36 % des plans existants et 93 milliards d’euros d’encours — seront clôturés entre 2026 et 2030. Le pic est attendu en 2030.
Source : Banque de France — Observatoire de l’épargne réglementée 2025La vague concerne donc une part importante de l’épargne des ménages. Les quelque 9 millions de Français détenteurs d’un PEL (Banque de France, 2024) ne sont pas tous touchés en 2026, mais ceux dont le plan atteint quinze ans verront leur capital quitter le cadre réglementé du PEL pour un livret bancaire ordinaire.
Ce que la clôture change pour votre épargne
L’écart de rendement peut être marqué. Un PEL ouvert en 2011 a été figé à un taux de 2,50 % brut, garanti jusqu’à sa clôture. Les livrets bancaires non réglementés, eux, rapportent en moyenne 0,75 % brut selon la Banque de France.
Prenons un exemple chiffré. Sur un PEL proche du plafond de 61 200 € rémunéré à 2,50 %, les intérêts annuels avoisinent 1 530 € brut. Transférés sur un compte sur livret à 0,75 %, ces mêmes fonds ne rapporteraient plus qu’environ 459 € brut par an, avant prélèvement. La perte de rémunération dépasse donc 1 000 € par an dans ce cas de figure.
⚠️ Point de vigilance
Sans action de votre part, votre épargne bascule sur un compte sur livret dont le taux est fixé librement par la banque, souvent autour de 0,75 % brut en moyenne, et soumis au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % depuis 2026. Anticiper la clôture vous laisse le temps de réorienter ces fonds vers un placement plus rémunérateur.
Les droits à prêt du PEL ouvrent en théorie un crédit immobilier à taux connu d’avance. Pour les plans ouverts en 2011, ce taux se situe autour de 4,20 %, soit au-dessus des taux moyens du crédit immobilier observés fin 2025. Ce droit, autrefois précieux, a donc perdu de son intérêt pour la plupart des détenteurs.
Où replacer l’argent récupéré
Avant de laisser votre capital s’installer sur un livret peu rémunéré, prenez le temps de comparer les options. Le choix dépend de votre horizon, de votre besoin de disponibilité et de votre tolérance au risque.
Si vous remplissez les conditions de ressources, le LEP reste la meilleure rémunération sans risque de l’épargne réglementée, à 2,5 % net depuis février 2026, dans la limite de 10 000 €. Le Livret A et le LDDS, à 1,5 % net, conservent l’avantage d’une disponibilité totale et d’une exonération d’impôt.
Pour une somme plus importante et un horizon de moyen terme, le fonds euro d’une assurance-vie a servi en moyenne 2,6 % en 2024 selon l’ACPR. Il bénéficie d’une garantie en capital (hors frais de gestion), même si son taux n’est pas garanti d’une année sur l’autre. Côté livrets bancaires, certaines offres promotionnelles dépassent ponctuellement les taux réglementés — nous les passons en revue dans notre comparatif des super-livrets bancaires.
Enfin, si votre projet vise la retraite plutôt qu’une épargne disponible, le plan épargne retraite (PER) propose un cadre fiscal spécifique. Les supports plus dynamiques (unités de compte, SCPI, ETF) peuvent viser un rendement supérieur, en contrepartie d’un risque de perte en capital.
Questions fréquentes
Mon PEL ouvert avant 2011 sera-t-il fermé en 2026 ?
Non. Seuls les PEL ouverts à partir du 1er mars 2011 sont soumis à la limite des 15 ans. Un plan plus ancien peut être conservé sans limite de durée et continue de servir le taux fixé à son ouverture, souvent supérieur aux placements actuels.
Vais-je perdre l’argent placé sur mon PEL ?
Non. Lors de la clôture, versements et intérêts sont intégralement conservés et virés sur un compte sur livret. Vous ne perdez pas votre capital, mais vous perdez le taux avantageux du PEL ainsi que les éventuels droits à prêt non utilisés.
Puis-je clôturer moi-même mon PEL avant l’échéance ?
Oui. Vous pouvez fermer votre PEL à tout moment et récupérer les fonds pour le projet de votre choix. Clôturer vous-même vous laisse la maîtrise du calendrier et de la réaffectation de votre épargne, plutôt que de subir une bascule automatique vers un livret peu rémunéré.
Sources
- Service-Public.fr — PEL : êtes-vous concerné par une clôture automatique ?
- Service-Public.fr — PEL : le taux de rémunération augmente
- Service-Public.fr — Livret A et LEP : baisse des taux au 1er février 2026
- Banque de France — L’épargne logement (Observatoire de l’épargne réglementée 2025)
- ACPR — Rendement moyen des fonds en euros 2024
Les informations présentées dans cet article sont fournies à titre informatif et ne constituent pas un conseil en investissement personnalisé. Les taux et conditions mentionnés sont ceux en vigueur à la date de publication et peuvent évoluer. Les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs.
