Yomoni avis 2026 : que vaut vraiment la gestion pilotée ETF ?

Yomoni a fêté ses dix ans en 2025 et franchi le cap des 2 milliards d’euros sous gestion avec environ 80 000 clients. Pionnier français de la gestion pilotée 100 % en ligne via ETF, le robo-advisor agréé par l’AMF revendique des frais plafonnés à 1,60 % par an et une note de 4,8/5 sur Trustpilot. J’ai analysé en détail leurs contrats, leurs performances réelles depuis 2015 et les retours clients pour vous dire pour qui Yomoni est pertinent — et pour qui ce n’est pas le bon choix.

Yomoni en bref — notre verdict

Yomoni est avant tout une société de gestion de portefeuille agréée par l’AMF (numéro GP-15000014, agrément du 18/08/2015), enregistrée à l’ORIAS sous le numéro 15003517. C’est une distinction importante : la plupart des concurrents (Nalo, anciennement WeSave) opèrent sous le statut plus léger de Conseiller en Investissements Financiers. Yomoni a obtenu l’agrément le plus exigeant du secteur.

L’ADN de la maison repose sur une idée simple : remplacer les fonds actifs traditionnels — souvent chargés à 2 ou 3 % de frais annuels — par des ETF (trackers indiciels) qui répliquent les marchés à moindre coût. Sur un horizon long, l’écart de frais se traduit mécaniquement en performance nette pour l’épargnant. La gestion reste pilotée par un comité d’investissement humain, qui ajuste l’allocation selon les marchés et le profil retenu (P1 le plus prudent à P10 le plus dynamique).

Mon verdict tient en trois lignes

Yomoni est l’une des deux ou trois meilleures gestions pilotées du marché français, particulièrement pertinente pour qui veut déléguer entièrement et accepter des frais autour de 1,6 % en échange. Si vous savez gérer un ETF Monde vous-même, vous ferez probablement mieux en gestion libre.

L’offre Yomoni en 2026

Yomoni a élargi sa gamme bien au-delà de l’assurance-vie historique lancée en 2015. Aujourd’hui, l’épargnant peut piloter quatre enveloppes différentes depuis la même interface : assurance-vie (Yomoni Vie), Plan d’Épargne en Actions (PEA), Plan d’Épargne Retraite (Yomoni Retraite+) et compte-titres ordinaire (CTO). Une offre Yomoni Kids permet aussi d’ouvrir un contrat pour ses enfants dès 300 €.

Le contrat phare reste Yomoni Vie, assuré par Suravenir, filiale du Crédit Mutuel Arkéa. C’est l’enveloppe qui concentre l’essentiel des encours et qui donne accès à 10 profils de risque (P1 à P10), à trois orientations possibles (classique, ESG, immobilier) et au fonds en euros Suravenir Opportunités 2. Le PEA, lui, ne propose qu’un seul profil — le P10, 100 % actions — car l’enveloppe ne permet pas le mélange avec un fonds euros. Le PER Retraite+ est arrivé en 2023, assuré par Spirica (groupe Crédit Agricole), avec trois profils : prudent, équilibré, dynamique.

Une nouveauté introduite en 2026 mérite l’attention : Yomoni Vie devient multi-compartiments. Vous pouvez désormais segmenter votre contrat en plusieurs poches, chacune avec son propre profil de risque, et faire des versements ou rachats compartiment par compartiment. C’est utile pour fléchir mentalement votre épargne par projet (court terme prudent, long terme dynamique) sans multiplier les contrats.

Au-delà de 50 000 € d’encours, l’offre Gestion Privée ouvre l’accès à la gestion libre — environ un millier d’unités de compte dont des ETF que vous sélectionnez vous-même — et à des supports plus avancés comme les SCPI, produits structurés et private equity. En dessous de ce seuil, Yomoni reste exclusivement en gestion sous mandat : c’est l’ADN de la maison, mais c’est aussi sa principale limite pour les épargnants autonomes.

Les frais de Yomoni : combien ça coûte vraiment

C’est le sujet sur lequel Yomoni s’est construit. La promesse : 1,60 % par an maximum, tout compris, sans astérisque. Pas de frais d’entrée, pas de frais d’arbitrage, pas de frais de versement, pas de frais de sortie. Décortiquons ce que cette ligne contient réellement.

Sur un profil pleinement investi en unités de compte (P10 par exemple), les 1,60 % se décomposent en trois couches : 0,60 % pour l’assureur Suravenir (gestion administrative du contrat), 0,70 % pour Yomoni (la société de gestion qui pilote l’allocation) et environ 0,30 % pour les ETF eux-mêmes (frais courants prélevés par les émetteurs comme iShares ou Amundi). Le total est plafonné contractuellement.

Détail important souvent oublié : Yomoni ne prélève aucun frais de gestion sur la part fonds euros. Concrètement, sur un profil P3 (prudent, majoritairement en fonds euros), les frais réels descendent autour de 1 % par an. Sur un profil P1, on est à environ 0,60 %. C’est un point que la plupart des banques traditionnelles ne pratiquent pas.

Pour situer Yomoni dans le marché : les banques traditionnelles affichent typiquement 2 à 4 % de frais cumulés sur leurs gestions pilotées, selon les supports retenus. Les meilleures gestions libres sur ETF (Linxea Spirit 2, Linxea Avenir 2) descendent autour de 0,50 % de frais de gestion + frais ETF. Yomoni se situe donc clairement dans le quart inférieur du marché en gestion pilotée, mais reste plus cher qu’une gestion libre bien construite.

Performances : que disent les chiffres depuis 2015

Yomoni publie l’intégralité de ses performances passées sur son site, ce qui est une bonne pratique de transparence. Voici les chiffres clés pour l’année 2025, dernier exercice clos, sur l’assurance-vie Yomoni Vie en gestion classique. Le profil 10 (100 % actions ETF) affiche +11,1 %, le profil 6 (équilibré) +6,0 %, le profil 4 (prudent) +4,7 %, et le profil 1 (très prudent, majoritairement fonds euros) +2,5 %.

L’année 2024 avait été plus généreuse pour les profils dynamiques : +19,6 % sur le P10, +10,6 % sur le P6. Et 2023 affichait +19,0 % sur le P10. Trois années consécutives au-dessus de 10 % sur le profil le plus dynamique, ce qui est cohérent avec la performance des marchés actions mondiaux sur la période. Sur la décennie complète depuis le lancement (1er septembre 2015), le P10 cumule +137,8 % de performance, soit 8,6 % annualisés nets de frais.

Le fonds euros Suravenir Opportunités 2 a servi 3,00 % en 2025, pouvant être bonifié jusqu’à 5,00 % pour les versements supérieurs à 100 000 € avec une part minimale en unités de compte. C’est un rendement compétitif sur le marché du fonds euros, où la moyenne des contrats classiques tournait autour de 2,50 % en 2025. Une bonification équivalente est reconduite pour 2026 et 2027 selon les dernières communications de l’assureur.

Pour mettre en perspective : sur la même décennie, un simple ETF MSCI World en PEA ou en assurance-vie low cost aurait délivré une performance brute supérieure, mais sans la diversification obligataire et sans le pilotage tactique. La valeur ajoutée de Yomoni se mesure surtout sur les profils intermédiaires (P5, P6, P7), où le mix actions/obligations est ajusté en cours d’année — un travail que peu d’épargnants individuels font correctement seuls.

Le PEA Yomoni : intéressant ou redondant ?

C’est le produit qui divise le plus. Le PEA Yomoni est l’un des rares PEA en gestion pilotée du marché, avec un seul profil disponible (P10, 100 % actions via ETF mondiaux à réplication synthétique). Le ticket d’entrée est fixé à 1 000 €, mais Yomoni recommande 5 000 € pour un fonctionnement optimal. Performance affichée : +11,2 % en 2025, +62,7 % cumulés sur 5 ans (du 5 décembre 2020 au 5 décembre 2025).

Mon avis personnel : la pertinence dépend entièrement de votre niveau d’autonomie. Si vous êtes capable d’acheter trois lignes d’ETF Monde sur un PEA classique (Bourse Direct, Fortuneo, Boursobank), vous obtiendrez une diversification équivalente avec des frais inférieurs — typiquement 0,30 % par an au total contre 1,60 % chez Yomoni. Sur 20 ans, cet écart de 1,30 % représente plus de 25 % du capital final. Si en revanche vous voulez un PEA totalement délégué et géré dynamiquement, Yomoni est l’une des seules options du marché.

Le PEA est limité à un par personne, donc le choix engage. C’est pour cette raison qu’Avenue des Investisseurs et Finance Héros, deux références du secteur, ne sont pas particulièrement enthousiastes sur ce produit malgré la qualité de l’exécution Yomoni. Le PEA en gestion libre reste, pour la plupart des profils, un outil plus efficace.

L’interface et l’expérience utilisateur

C’est l’un des points où Yomoni se détache nettement de la concurrence. L’application mobile et l’espace client sont parmi les plus aboutis du marché français, avec une lecture immédiate des performances, des graphiques propres, et la possibilité d’activer ou de modifier facilement versements programmés et rachats. La souscription en ligne se boucle en 15 à 20 minutes via signature électronique.

L’onboarding repose sur un questionnaire MIF (Marché des Instruments Financiers) qui détermine le profil de risque adapté. Vous pouvez ensuite ajuster ce profil dans la limite de votre capacité de risque évaluée — passer de P5 à P7 si vous estimez vouloir prendre plus de risque, par exemple. Cette flexibilité est appréciable, mais elle reste encadrée par la réglementation.

Côté reporting, Yomoni envoie un point trimestriel par mail détaillant la composition du portefeuille, la performance, et les éventuels arbitrages réalisés par le comité d’investissement. C’est suffisamment lisible pour que l’épargnant comprenne ce qui a été fait, sans pour autant le noyer sous des données qu’il n’utilisera pas.

Le service client

Sur ce point, les retours convergent : Yomoni propose l’un des meilleurs services clients du secteur. Conseillers humains basés en France (et non centres d’appel offshore), disponibles du lundi au vendredi de 9h à 20h et le samedi de 14h à 18h, joignables par téléphone, chat instantané, mail et WhatsApp. La réponse par mail intervient généralement sous 24 heures.

Les 4 328 avis Trustpilot donnent une moyenne de 4,8/5, avec environ 87 % d’avis 5 étoiles. Les retours positifs portent surtout sur la qualité des conseillers, la transparence des frais et la pédagogie des explications. Les retours négatifs — minoritaires mais réels — concernent principalement les délais de traitement de certaines opérations (rachats, transferts), ainsi que la performance ressentie sur les profils prudents en années défavorables.

Un point notable : Yomoni répond systématiquement aux avis négatifs, ce qui est rare et témoigne d’une vraie attention portée à l’image. Au-delà de 100 000 € d’encours, vous accédez à un conseiller dédié dans le cadre de l’offre Gestion Privée, avec une approche plus personnalisée — sans pour autant constituer un conseil en investissement personnalisé au sens réglementaire.

Yomoni vs Nalo vs Ramify : les vrais concurrents

Trois acteurs dominent aujourd’hui la gestion pilotée 100 % en ligne en France : Yomoni, Nalo et Ramify. Sur les frais, les trois se tiennent dans une fourchette de 1,55 % à 1,70 % tout compris sur les profils dynamiques, donc l’écart est marginal. En ce cui concerne l’univers d’investissement, Nalo se distingue par une personnalisation très poussée (404 allocations possibles via ses 4 thématiques croisées avec 101 profils), Ramify par son intégration de SCPI et de private equity, Yomoni par son historique et sa pure approche ETF.

Sur les performances pures sur 5 ans, Ramify a globalement pris l’avantage selon plusieurs comparatifs indépendants, notamment grâce à une allocation plus offensive et une intégration immobilière. Yomoni reste très solide sur le long terme et sur la régularité — dix ans de track record, c’est un argument que peu peuvent opposer. Nalo se distingue par sa flexibilité d’usage (multi-projets dans un même contrat) plus que par les performances brutes.

Si je devais résumer en une phrase : Yomoni pour la maturité et la simplicité, Ramify pour la performance brute récente, Nalo pour la personnalisation par projet. Les trois sont des choix défendables — c’est plutôt vos préférences d’usage qui doivent trancher.

Sécurité des fonds : où va vraiment votre argent ?

Question légitime que beaucoup se posent : en cas de défaillance de Yomoni, qu’arrive-t-il à mon épargne ? La réponse est rassurante. Yomoni est un intermédiaire qui ne détient pas vos fonds. L’argent versé sur l’assurance-vie Yomoni Vie est physiquement chez Suravenir (filiale du Crédit Mutuel Arkéa). L’argent du PEA, du CTO et du PER est chez Crédit Agricole (en tant que teneur de compte). Si Yomoni disparaît demain, votre épargne reste accessible chez ces établissements.

Les protections réglementaires standard s’appliquent : fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) jusqu’à 70 000 € par contrat d’assurance-vie en cas de défaillance de Suravenir, fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) jusqu’à 70 000 € pour les titres et 100 000 € pour les espèces sur les comptes bancaires liés au PEA et CTO. Ces seuils sont par établissement et par client.

Notre avis final — pour qui Yomoni est-il pertinent ?

Après analyse, Yomoni convient particulièrement à trois profils d’épargnants. Le premier : celui qui veut placer 5 000 à 100 000 € sans aucune envie de gérer lui-même les arbitrages, et qui accepte des frais autour de 1,6 % en échange d’un pilotage par des professionnels avec dix ans d’historique. Le deuxième : celui qui veut une exposition diversifiée via ETF mais ne maîtrise pas la sélection (action vs obligation, géographies, devises). Le troisième : celui qui détient déjà un patrimoine ailleurs et cherche à diversifier sa gestion en confiant une poche à un robo-advisor de référence.

À l’inverse, Yomoni n’est pas le bon choix si vous savez gérer un ETF Monde en autonomie sur un contrat low cost type Linxea Spirit 2 — l’écart de frais finira par compter. Idem si vous avez moins de 1 000 € à investir (le ticket d’entrée vous bloque) ou si votre horizon est inférieur à 5 ans (le risque de marché peut être pénalisant).

Si vous cherchez à déléguer votre épargne à un acteur sérieux et transparent sur ses frais, Yomoni Vie reste selon nous l’un des meilleurs choix du marché français en gestion pilotée — vous pouvez ouvrir un contrat directement sur leur site avec une prime de bienvenue jusqu’à 1 500 € (code YOMONIPILOTE valable jusqu’au 30 juin 2026, sous conditions de versement minimum).

Questions fréquentes

Yomoni est-il fiable ?

Oui. Yomoni est une société de gestion de portefeuille agréée par l’AMF depuis 2015, supervisée par l’ACPR, et travaille avec des assureurs et teneurs de compte de premier plan (Suravenir, Spirica, Crédit Agricole). Vos fonds sont physiquement détenus par ces partenaires, pas par Yomoni elle-même, et bénéficient des fonds de garantie réglementaires (FGAP et FGDR jusqu’à 70 000 € selon le support). Plus de 80 000 clients lui font aujourd’hui confiance pour 2 milliards d’euros sous gestion.

Quel est le montant minimum pour ouvrir un compte Yomoni ?

Le ticket d’entrée est de 1 000 € pour l’assurance-vie, le PER et le CTO, et de 1 000 € également pour le PEA (5 000 € recommandés pour accéder à tous les profils). L’offre Yomoni Kids est accessible dès 300 €. Pour bénéficier de l’offre Gestion Privée avec accès à la gestion libre et aux SCPI, il faut atteindre 50 000 € d’encours. L’accompagnement avec conseiller dédié démarre à 100 000 €.

Peut-on récupérer son argent à tout moment ?

Oui sur l’assurance-vie, le CTO et le PEA. Les rachats sont possibles à tout moment, sans frais, avec un délai de réception des fonds d’environ une semaine. Attention au PEA : tout retrait avant 5 ans entraîne la clôture du plan (sauf cas particuliers). Sur le PER, les sommes sont en principe bloquées jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipé prévus par la loi (achat de la résidence principale, accidents de la vie). La fiscalité du retrait dépend de l’enveloppe et de l’antériorité du contrat.

Yomoni est-il moins cher qu’une banque traditionnelle ?

Largement. Là où les banques classiques cumulent typiquement 2 à 4 % de frais annuels (frais de versement, de gestion, sur supports), Yomoni plafonne à 1,60 % tout compris. Sur 20 ans à rendement brut équivalent, l’écart représente facilement 25 à 40 % du capital final. Yomoni reste cependant plus cher qu’une gestion libre sur un contrat low cost type Linxea Spirit 2, où vous pouvez descendre à 0,80 % de frais cumulés en construisant vous-même votre allocation ETF.

Quelle est la performance moyenne de Yomoni ?

Sur les profils dynamiques (P10), la performance annualisée nette de frais est de 8,6 % depuis 2015, ce qui place Yomoni dans le haut du panier des gestions pilotées françaises. Les profils prudents (P1 à P3) affichent entre 1,9 % et 4 % annualisés sur 5 ans. Le fonds euros Suravenir Opportunités 2 a servi 3,00 % nets en 2025, avec possibilité de bonification jusqu’à 5,00 %. Rappel : les performances passées ne préjugent pas des performances futures et les profils investis en unités de compte comportent un risque de perte en capital.

Sources

AMF — Registre des sociétés de gestion de portefeuille (amf-france.org) · Yomoni — Bilan 2025 de la gestion (blog.yomoni.fr) · Yomoni — Informations réglementaires (yomoni.fr/legal) · Trustpilot — Avis Yomoni (4 328 avis, 4,8/5) · Moneyvox — Performances Yomoni Vie 2025 · ORIAS — Registre unique des intermédiaires (n° 15003517).