Un simulateur PEA projette la valeur future de votre plan d’épargne en actions à partir de quatre données : votre capital de départ, vos versements réguliers, votre horizon de placement et un rendement annuel estimé. Il calcule l’effet des intérêts composés sur la durée, puis applique la fiscalité du plan pour passer du capital brut au capital net. C’est cette dernière étape qui sépare un outil fiable d’une projection approximative, car la fiscalité du PEA a changé en 2026.
Fiscalité PEA après 5 ans. Les plus-values et les dividendes sont exonérés d’impôt sur le revenu. Depuis le 1er janvier 2026, seuls les prélèvements sociaux de 18,6 % restent dus au moment d’un retrait, contre 17,2 % auparavant, à la suite de la hausse de la CSG inscrite dans la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026.
Source : Service-Public.fr — Imposition des revenus d’un PEA ; LFSS 2026 (loi n° 2025-1403 du 30 décembre 2025)Comment fonctionne un simulateur de PEA
Le principe est simple : vous renseignez un capital initial, un montant de versements mensuels, une durée et un taux de rendement annuel. L’outil capitalise vos apports année après année, en réinjectant les gains dans le calcul. C’est le mécanisme des intérêts composés : les gains d’une année produisent à leur tour des gains l’année suivante.
Prenons un exemple. Avec un capital de départ de 5 000 €, des versements de 200 € par mois pendant 10 ans et une hypothèse de rendement de 7 % par an, le simulateur affiche un capital final proche de 44 500 €. Vous avez versé 29 000 € sur la période, le reste — environ 15 500 € — correspond aux gains. Plus l’horizon est long, plus cette part de gains pèse dans le total.
Un bon simulateur distingue le capital brut (la valeur du portefeuille avant impôt) du capital net (ce que vous récupérez réellement après prélèvements). Les outils basiques s’arrêtent au brut et surestiment donc ce que vous toucherez à la sortie.
Quel taux de rendement saisir
Le rendement d’un PEA dépend entièrement des actifs que vous y logez : actions européennes, ETF, OPCVM. Il n’existe aucun rendement garanti. Pour un portefeuille d’ETF diversifié, une hypothèse de 7 % par an est souvent retenue sur le long terme. Historiquement, les marchés actions ont délivré de l’ordre de 6 à 9 % annualisés sur des horizons de 15 à 20 ans, mais ces moyennes masquent des années très négatives.
Distinguez aussi le rendement brut du rendement net. Le rendement net tient compte des frais (courtage, droits de garde) et de la fiscalité à la sortie. Tester plusieurs hypothèses — un scénario prudent, un scénario moyen, un scénario dynamique — donne une fourchette plus honnête qu’un chiffre unique. Les investissements en actions comportent un risque de perte en capital, et les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
La fiscalité du PEA à intégrer en 2026
C’est le point où la plupart des simulateurs se trompent. Après 5 ans de détention, les gains du PEA sont exonérés d’impôt sur le revenu : seuls les prélèvements sociaux s’appliquent au moment d’un retrait. Le délai de 5 ans court à partir de la date du premier versement, pas de chaque versement.
Le taux de ces prélèvements sociaux est passé de 17,2 % à 18,6 % au 1er janvier 2026. Avant 5 ans, un retrait entraîne en principe la clôture du plan et l’imposition des gains à la flat tax de 31,4 % (12,8 % d’impôt sur le revenu plus 18,6 % de prélèvements sociaux), sauf situations particulières comme un licenciement ou la création d’entreprise. Pour le détail des cas de retrait et des options d’imposition, consultez notre guide sur la fiscalité du PEA.
⚠️ Erreur fréquente
Beaucoup de simulateurs en ligne appliquent encore un taux de prélèvements sociaux de 17,2 %, en vigueur jusqu’au 31 décembre 2025. Depuis 2026, le bon taux pour le PEA est 18,6 %, et il s’applique au moment du retrait, y compris sur des gains accumulés avant 2026. Vérifiez ce paramètre avant de vous fier au capital net affiché.
Du capital brut au capital net : un exemple
Reprenons les 15 500 € de plus-values de notre première simulation, retirés après 5 ans. Vous réglez 18,6 % de prélèvements sociaux, soit 2 883 €, et aucun impôt sur le revenu. Le gain net ressort à 12 617 €.
La même plus-value logée sur un compte-titres ordinaire serait taxée à 31,4 %, soit 4 867 €. L’écart en faveur du PEA atteint donc 1 984 € sur ce seul retrait — un montant qui correspond exactement aux 12,8 points d’impôt sur le revenu dont le PEA vous dispense après 5 ans. Sur des gains plus importants ou un horizon plus long, cet écart se creuse.
Plafond de versement. Le PEA classique est plafonné à 150 000 € de versements par personne. Ce plafond porte sur les sommes déposées, pas sur la valeur du portefeuille : vos plus-values et dividendes réinvestis peuvent porter le PEA bien au-delà de 150 000 € sans aucune contrainte. Un PEA-PME permet de verser davantage, dans la limite de 225 000 € cumulés avec le PEA classique.
Source : Service-Public.fr — Plan d’épargne en actions (PEA)Questions fréquentes
Un simulateur PEA prend-il en compte les frais ?
Rarement de façon complète. Les frais de courtage et les droits de garde grignotent le rendement net, et la plupart des outils gratuits les ignorent. Depuis la loi PACTE, les frais du PEA sont plafonnés, ce qui limite la casse, mais un écart de frais de 0,5 point par an se chiffre en milliers d’euros sur 20 ans. Si le simulateur ne propose pas de champ « frais », considérez son résultat comme un plafond optimiste.
Quel rendement moyen retenir pour un PEA ?
Tout dépend de votre allocation. Un PEA investi sur un ETF actions diversifié peut viser une hypothèse de 7 % par an sur le long terme, tandis qu’un portefeuille plus prudent ou plus concentré affichera des résultats très différents. Aucun de ces chiffres n’est une promesse : le risque de perte en capital est réel, surtout sur des horizons courts.
Comment est imposé le PEA après 5 ans ?
Après 5 ans, vos gains sont exonérés d’impôt sur le revenu. Seuls les prélèvements sociaux de 18,6 % sont prélevés sur la part de plus-value et de dividendes au moment où vous retirez de l’argent. Tant que vous ne retirez rien, aucun prélèvement n’est dû : c’est la capitalisation en franchise d’impôt.
Peut-on simuler le dépassement du plafond de 150 000 € ?
Les meilleurs simulateurs gèrent ce cas. Une fois 150 000 € de versements atteints, vous ne pouvez plus alimenter le plan, mais le portefeuille continue de croître sans limite grâce aux gains réinvestis. Certains outils basculent alors les versements supplémentaires vers un compte-titres, avec sa fiscalité propre, pour rester réalistes.
Sources
- Service-Public.fr — Plan d’épargne en actions (PEA)
- Service-Public.fr — Comment sont imposés les revenus d’un PEA ?
- Service-Public.fr — Prélèvements sociaux sur les revenus de placements
- Legifrance — Loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 (loi n° 2025-1403 du 30 décembre 2025)
Ce contenu est fourni à titre informatif et pédagogique. Les simulations reposent sur des hypothèses simplifiées (rendement constant, versements réguliers) et ne préjugent pas des performances futures. Les investissements en actions comportent un risque de perte en capital. Les performances passées ne préjugent pas des résultats futurs. Ce contenu ne constitue pas un conseil en investissement personnalisé.
